퇴직연금 새로운 변화 “디폴트옵션” 알아보기 | 퇴직금 계산기 | 퇴직연금 종류 | DB,DC,IRP

안녕하세요, 오늘은 최근 시행된 퇴직연금 디폴트옵션에 대해 알아보려고 합니다. 이 글에서는 퇴직연금 디폴트옵션의 개념, 변화된 내용, 선택 방법, 그리고 추천되는 옵션에 대해 다뤄보겠습니다.


회사를 그만둘 때 받는 퇴직금은 사실 사람들에게 제일 중요한 문제인데요, 최근에는 퇴직금을 효율적으로 운용하기 위해 퇴직연금 디폴트옵션이 도입되었다는 사실 다들 알고계시나요? 이제는 회사가 운용하는 퇴직연금을 금융회사에 맡기고, 금융상품에 투자하여 더 많은 수익을 얻을 수 있는 시스템이 도입되었습니다. 이번 글에서는 이러한 변화에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

1. 퇴직연금 디폴트옵션이란?


퇴직연금은 퇴직금을 회사에 쌓아두는 것이 아닌, 금융회사에 맡겨두고 다양한 금융상품에 투자하여 수익을 얻는 방식입니다. 디폴트옵션은 이러한 퇴직연금에 가입한 사람들이 별도의 요청 없이도 일정한 방식으로 투자가 이루어지도록 하는 기본값을 말합니다.

2. 퇴직연금 디폴트옵션 도입으로 수익률 향상?


과거에는 많은 사람들이 퇴직연금에 대해 잘 알지 못하거나 바쁜 일상으로 인해 투자 방법을 결정하지 않고 적립금을 그대로 쌓아두는 경우가 많았습니다. 그 결과, 지난 2017년부터 2021년까지 퇴직연금의 평균 수익률은 1.96%로 매우 낮았습니다. 하지만 디폴트옵션이 도입되면 매번 투자 방법을 결정하지 않아도 적립금이 계속해서 금융상품에 투자되어 수익률이 향상될 수 있습니다. 해외 미국이나 영국과 같은 나라에서는 이와 같은 디폴트옵션을 통해 연금의 평균 수익률이 6~8%에 이른다고 알려져 있습니다. 또, 미국과 호주 등은 80% 이상의 가입자들이 디폴트 옵션을 선택하고 있고 어떤 국가는 90%가 넘는 경우도 있습니다.

3. 퇴직연금 디폴트옵션 DB? DC? IRP? 그래서 뭐 선택해야할까?


퇴직연금은 회사가 직접 운용하는 확정급여형(이하 DB), 개인이 운용하는 확정기여형(이하 DC), 개인 계좌가 있는 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나뉩니다.

개인의 퇴직연금 종류에 따라 디폴트옵션 선택 방법이 다를 수 있습니다.

DB 에 가입한 경우에는 디폴트옵션 대상이 아니므로 변화에 영향을 받지 않습니다.

그러나 DC이나 IPR에 가입한 경우에는 디폴트옵션을 선택해야 합니다. 이를 위해 금융회사마다 여러 개의 디폴트옵션 후보를 제시하고 있습니다. 개인의 투자 성향과 안전성 요구 수준을 고려하여 디폴트옵션을 선택하는 것이 좋습니다.

01. 내 퇴직연금 알아보기

퇴직금 조회하는 방법
퇴직금 조회는 인터넷 통합연금포털을 통해 쉽게 확인할 수 있습니다. 다음은 퇴직금 조회 방법입니다.

  1. 금융감독원의 통합연금포털 공식 홈페이지로 접속합니다.
  2. 공인인증서 등을 이용하여 로그인합니다.

3. 내 연금조회를 클릭합니다.

  • 연금계약정보에서 자신의 퇴직연금을 찾습니다.
  • 가입상품정보, 납입정보, 적립금액 등을 확인할 수 있습니다.
  • 수령정보 등을 확인하고 계약상세를 출력할 수 있습니다.

위 방법을 통해 개인의 퇴직금을 손쉽게 조회할 수 있습니다.

* 가입한 내역이 조회되지 않는다면, 연금정보 오류신고를 통해 문의를 남기실 수 있습니다.

02. 퇴직연금 종류

퇴직연금은 회사가 직접 운용하는 확정급여형(이하 DB), 개인이 운용하는 확정기여형(이하 DC), 개인 계좌가 있는 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나뉩니다.

종류특징상품선택자산 운용의 책임운용의 결과
DB(확정급여형) – Defined Benefit Plan근로자가 지급받을 급여의 수준이 사전에 결정
(예 : 근속년수×30일분의 평균임금)
기업기업기업
DC(확정기여형)기업이 부담해야 할 부담금의 수준이 사전에 결정해두고 + 근로자가 직접 관리 및 운용
(예 : 연간 임금총액의 1/12)
근로자근로자근로자
*본인 부담으로추가 납입도 가능
개인연금계좌(IRP)기업의 개입 x, 근로자가 퇴직하거나 이직 시에 받은 퇴직금 및 본인이 추가로 납입한 개인부담금을 적립·운용하여 일시금이나 연금으로 받을 수 있는 개인형 퇴직연금제도 입니다.개인개인개인

03. 퇴직연금 변경 방법

1. DB제도에서 DC제도로 변경 가능 여부

먼저 근로자 대표의 동의를 얻는 절차가 필요합니다. 인사팀에 문의하시면 됩니다.

퇴직연금제도 변경 시에는 변경 시점을 기준으로 기존 제도를 중단하고 새로운 제도를 시작할 것인지, 아니면 기존 제도의 적립금을 모두 새로운 제도로 이전할 것인지를 사전에 규약으로 명시하여야 합니다.

2. DC제도에서 DB제도로 변경 시 적립금 이전 방법

DC에서 DB로 전환하는 것은 원칙적으로 허용되지 않고 있지만 방법은 있습니다. 허용되지 않는 이유로는DC에서 DB로 바뀌게 되면 DC에 가입돼 있는 동안의 근로자의 운용 성과가 회사(사용자)에 전가되는 문제가 생깁니다. (만약 DC에서 마이너스 수익이 났다? 근데 DB로 바꾸면서 회사에게 그 책임을 전가하는 문제 발생) 때문에 DC에서 DB로 전환이 허용되지 않는 것입니다.

하지만 이 경우에는 DC에 있는 기존 적립금은 남겨두고 DB를 새로 가입하면 됩니다.
적립금만 DC에서 DB로 옮기지 못하는 것이지 DB를 새롭게 가입하는 것은 문제가 되지 않기 때문인데요,단 이 경우 DC형을 폐지하지는 못하고 퇴직 시까지 계속해서 운용해야 합니다. 때문에 매년 1회 이상 정기적으로 연간 임금총액의 12분의 1 이상에 해당하는 부담금을 현금으로 가입자의 DC형 제도 계정에 납입해야 합니다. DC형에 쌓여 있는 적립금은 그대로 둔 채 DC형으로 계속 운용하고 새롭게 가입한 DB형은 DB 형대로 운용하는 형태가 되는 것이죠.

또한, DC형 제도에서 DB형 제도로 전환하는 경우, DC형 퇴직연금 제도의 적립금은 변경된 DB형 퇴직연금 제도 계정으로 이전할 수 없고, IRP 계좌로 받아야 합니다.

3. DB제도의 퇴직연금 적립 방법

DC형 퇴직연금제도를 폐지하고 DB형 퇴직연금제도를 도입하려는 경우, DC형 퇴직연금제도에 있던 적립금은 중간정산을 받아 IRP계정으로 이전해야 합니다. DB형 퇴직연금제도에 가입된 시점부터는 새로운 제도에 따라 적립금을 적립해야 합니다.

4. 제도 변경 후 근로자 퇴직 시 퇴직급여 지급액 계산 방법 및 절차

변경된 제도에 따라 근로자 퇴직 시 퇴직급여 지급액은 해당 제도의 규정에 따라 계산되며, 관련 절차는 변경된 제도에 따라 이행되어야 합니다.

자세한 사항은 국민신문고(www.epeople.go.kr)나 관할 노동청에 문의하시거나 홈페이지를 참고하시기 바랍니다. 관할 노동청의 업무담당자 연락처는 고용노동부 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.

위 내용을 참고하시어 필요한 절차와 관련된 사항을 확인하시기 바랍니다.

04. DB/IRP로 설정했다면? 디폴트 옵션 선택하기

상품유형은 크게 두 가지로 구분되는데요, 원리금보장형과 펀드형입니다.

디폴트옵션 상품의 위험도는 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험, 초고위험 등 5단계로 나뉘어 있습니다.

만약 더 높은 수익을 얻고 싶다면, 타깃데이트펀드(TDF), 밸런스펀드, 단기금융펀드, 사회간접자본(SOC)펀드, 원리금보장형 등의 펀드 중 자신의 투자성향과 맞는 디폴트 옵션을 선택하면 됩니다.

4. 추천되는 디폴트옵션으로는 TDF(타겟 데이트 펀드)


최근에는 2030 원픽 디폴트옵션 중에서 TDF(타겟 데이트 펀드)가 인기를 끌고 있습니다. 이 펀드는 예상 은퇴 시기에 맞춰 돈을 굴리는 방식으로, 은퇴가 다가올수록 안전한 자산에 투자하도록 조정됩니다. 이는 은퇴 시기가 아직 멀리 떨어진 2030 세대에게 수익과 안전성을 모두 고려한 투자 방법으로 꼽힙니다. 최근에는 1년 수익률이 10%를 넘기기도 했다고 알려져 있습니다.

  • Target Date Fund란?
    • 펀드매니저가 근로자의 은퇴 날짜에 맞춰 주식과 채권 비중을 조절하여 운용하는 펀드
    • 보통 펀드의 이름에 타겟데이트가 명시
    • 타겟데이트는 목돈이 필요한 시점, 즉 은퇴 년도입니다.
    • TDF는 투자자의 생애주기에 맞춰 글로벌 자산배분과 함께 주기적인 포트폴리오 재조성 즉, 리밸런싱이 이루어집니다.


퇴직금을 효율적으로 운용하기 위해 퇴직연금 디폴트옵션이 도입되었습니다. 디폴트옵션을 선택함으로써 개인이 어떻게 연금을 관리하고 투자할지 알아보는 유익한 시간이 되었으면 좋겠습니다.

필요한 경우 금융기관에 문의하여 더 상세한 정보를 얻을 수 있습니다.

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